C’est une avancée majeure en préparation au sein de l’espace économique européen : d’ici quelques mois, les virements instantanés vont se généraliser parmi toutes les banques, sans frais supplémentaires pour les clients. Il s’agit d’un changement radical dans la politique bancaire que nous décortiquons dans cet article.
Un changement radical des virements bancaires à venir
En effet, un nouveau règlement adopté récemment par l’Union Européenne va bientôt révolutionner le paysage financier. Cette réglementation contraindra toutes les banques à remplacer intégralement les virements interbancaires par les virements SEPA instantanés, sans aucun surcoût pour les usagers. Cette évolution, qui sera appliquée progressivement entre le 9 janvier et le 9 octobre 2025, promet de mettre fin aux virements qui atterrissent parfois seulement après plusieurs jours sur le compte du destinataire.
D’une diversité de stratégies vers une standardisation
Aujourd’hui, les banques offrent deux types de virements interbancaires entre tous les comptes localisés dans l’espace SEPA : les virements classiques qui arrivent généralement dans un délai d’un jour ouvré ; et les virements dits « instantanés », qui arrivent souvent en une fraction de seconde, ou du moins au maximum en quelques minutes. Certains établissements bancaires ont déjà pris de l’avance en passant totalement aux virements instantanés gratuitement, tandis que d’autres maintiennent une distinction entre les deux types, facturant entre 1 € et 1,5 € l’unité pour les virements instantanés.
Les avantages induits par la généralisation des virements instantanés
Avec l’effectivité de ce nouveau texte, nous pouvons enfin anticiper une véritable généralisation des virements instantanés dans tout le vieux continent, signant la fin des délais de transferts d’argent longs et souvent source de frustration. Ce progrès significatif rendra en effet inexplicables les délais actuels, surtout étant donné le caractère totalement électronique de ces transferts.
Il convient toutefois de noter que cette transformation ne touchera que les pays de l’espace SEPA – _Single Euro Payments Area_ ou _Espace unique de paiements en euros_ en français – soit les 27 pays de l’Union Européenne plus la Norvège, la Suisse, le Royaume-Uni, le Vatican, l’Andorre, Monaco et Saint-Marin, entre autres. Les virements depuis et vers les pays externes à ce territoire restent ainsi sujets à des délais variables, selon les régions respectives.
L’impact des virements instantanés gratuits sur les clients
Outre le délai de transfert réduit, ce changement devrait donc aussi avoir une portée considérable pour le portefeuille des clients. Avec l’avènement des virements instantanés gratuits, les frais généralement facturés par certains établissements bancaires pour ce service devraient disparaître. Cette économie pourrait constituer une véritable bouffée d’air frais pour les clients.
Quelle sera l’influence de cette transformation radicale sur la dynamique concurrentielle entre banques, notamment en termes de services offerts aux clients et de revenus pour les établissements ? Cette mutation offre-t-elle véritablement des avantages pour les usagers ou cache-t-elle des coûts indirects ? Seul le temps nous le dira.
